Avant d’accorder un prêt immobilier, la banque évalue de nombreux indicateurs parmi lesquels le taux d’endettement. En effet, lorsque ce dernier dépasse un certain seuil, l’emprunteur court un risque de surendettement. De même, la banque qui accorde le crédit prend un énorme risque. Ainsi, avant de demander un emprunt, il est préférable d’en savoir plus sur le taux d’endettement.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est le rapport entre les charges fixes et les revenus mensuels. Plus précisément, c’est la part de revenu qu’un emprunteur consacre au remboursement de ses crédits et ses dépenses. En France, votre taux d’endettement doit tourner autour de 35 % pour avoir une chance qu’une banque vous accorde un prêt. De ce fait, vos revenus doivent être au minimum trois fois plus élevés que vos mensualités.
Par ailleurs, il est possible qu’un établissement bancaire vous accorde un prêt immobilier même si vous dépassez ce seuil. Cependant, pour cela, votre reste à vivre doit être important. Le reste à vivre est la somme qui vous reste une fois que vous avez effectué toutes vos dépenses. Pour être jugé important, cet argent doit vous permettre d’assurer vos besoins de bases (alimentation, habillement, logement, transport).
Avec l’essor des banques en ligne, vous n’avez plus besoin de vous déplacer pour effectuer certaines opérations bancaires. Par exemple, Coopanet, la banque en ligne du Crédit coopératif vous propose ses services via internet afin d’être plus proche de vous et vous faire gagner du temps.
Comment déterminer son taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement est obtenu en divisant le total des dépenses multiplié par 100 par le total des revenus. Chaque organisme de crédit tient compte des revenus et des charges en fonction de ses propres règles. De ce fait, ne soyez pas étonné si votre taux varie d’une banque à une autre.
En principe, les revenus fixes pris en compte sont :
- le salaire net ;
- les primes contractuelles ;
- les allocations logement ;
- les commissions (dans le cas des agents commerciaux) ;
- les revenus professionnels non salariés (la plus-value des agriculteurs, des commerçants, des travailleurs libéraux) ;
- les pensions alimentaires ;
- le 13e mois ;
- les autres types de pensions (retraite, handicap).
Certains établissements peuvent prendre en compte les allocations familiales ou les revenus fonciers. Les primes exceptionnelles ou les indemnités professionnelles ne sont pas prises en compte dans le calcul du taux d’endettement.
Les charges prises en compte pour calculer cet indicateur sont le loyer (ainsi que les dépenses annexes) et les mensualités des emprunts en cours. En cas de paiement d’une pension alimentaire, elle peut être ajoutée à vos dépenses.
Si vous payez un loyer pour les locaux de votre entreprise, cela ne sera pas pris en compte par la banque, car cette dépense est déjà prise en compte dans le bilan de votre firme. Par ailleurs, pour que votre société soit légitime, elle doit avoir une raison sociale et un statut d’entreprise.
Comment réduire son taux d’endettement ?
Il existe plusieurs astuces pour réduire son taux d’endettement pour obtenir un crédit immobilier. À cet effet, vous pouvez :
- rembourser vos crédits à la consommation ;
- augmenter votre apport personnel ;
- faire un rachat de prêt.
Le rachat de crédit est une opération grâce à laquelle vous pouvez regrouper la totalité de vos dettes en un seul nouvel emprunt. Ainsi, vous payeriez une seule mensualité à taux réduit et surtout sur une plus longue période.